近年來(lái)，全球金融科技行業(yè)的迅速發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得金融服務(wù)更加便捷，但也為欺詐分子提供了更多的可乘之機(jī)。金融科技公司由于其靈活性和快速響應(yīng)市場(chǎng)需求的能力，成為了合成身份欺詐的主要目標(biāo)。在過(guò)去一年，有近一半的受訪企業(yè)(46%)遭遇過(guò)合成身份欺詐，合成身份欺詐包括使用真實(shí)和虛假信息的混合，或者來(lái)自不同個(gè)人的真實(shí)信息的組合，來(lái)創(chuàng)建一個(gè)新的虛假身份。欺詐者通過(guò)創(chuàng)建虛假身份來(lái)申請(qǐng)貸款、信用卡等金融產(chǎn)品，由于身份是虛構(gòu)的，因此金融機(jī)構(gòu)很難檢測(cè)和防止合成身份欺詐，由此造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和信任危機(jī)。

合成身份欺詐是目前金融科技行業(yè)面臨的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，合成身份欺詐在美國(guó)已成為最快速增長(zhǎng)的金融犯罪之一，在2020年共造成12億美元損失，預(yù)計(jì)2024年造成的損失將達(dá)到24.8億美元，而合成身份欺詐占據(jù)了所有身份欺詐事件的85%。而據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算數(shù)據(jù)，僅2023年，中國(guó)國(guó)內(nèi)黑產(chǎn)欺詐引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1149億元，而金融業(yè)務(wù)欺詐金額達(dá)75億元，其中充斥合成身份欺詐的案例。而談到合成身份欺詐的盛行與猖獗，就要涉及到其背后深度偽造 (Deepfake) 技術(shù)的發(fā)展。近年來(lái)生成式人工智能技術(shù)迅猛發(fā)展，間接加速了基于深度偽造技術(shù)欺詐的盛行，技術(shù)門檻的降低、生成效果的逼真、多樣化的應(yīng)用場(chǎng)景與檢測(cè)難度的增加，讓欺詐份子紛紛投向深度偽造欺詐。

深度偽造是指經(jīng)過(guò)操縱或合成的媒體，通過(guò)使用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)算法來(lái)創(chuàng)建令人信服的虛假內(nèi)容。這些復(fù)雜的技術(shù)使犯罪分子能夠?qū)⒁粋€(gè)人的臉部疊加到另一個(gè)人身體上，或者改變他們的面部表情、聲音或手勢(shì)。由此捏造出來(lái)的內(nèi)容高度真實(shí)，通常很難與真實(shí)的錄音或圖像區(qū)分。文本、圖像、音頻、視頻等各類內(nèi)容都成為了深度偽造的對(duì)象。以深度偽造視頻為例，視頻圖像主要基于生成對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)(GAN)生成，通過(guò)訓(xùn)練大量的面部圖像數(shù)據(jù)，模型可以學(xué)習(xí)面部特征之間的潛在關(guān)系，進(jìn)而生成與真實(shí)面部特征高度相似的虛假面部特征。隨著技術(shù)的演進(jìn)，創(chuàng)建深度偽造視頻的成本越來(lái)越低，所需的訓(xùn)練時(shí)間越來(lái)越少，生成的視頻質(zhì)量也越來(lái)越高，更加難以辨別和檢測(cè)。

與此同時(shí)，很多平臺(tái)提供了Deepfake類的制作工具，個(gè)人用戶可以更輕松地生成違規(guī)內(nèi)容，例如在GitHub上就有數(shù)千個(gè)與“深度偽造”技術(shù)相關(guān)的存儲(chǔ)庫(kù)。不法分子只需使用現(xiàn)成的偽造工具結(jié)合模擬器和特定軟件，就能繞過(guò)傳統(tǒng)的防護(hù)檢測(cè)，滲透到線上會(huì)議、社交網(wǎng)絡(luò)和工作流程中。由于沒(méi)有數(shù)字痕跡和IP地址等信息，導(dǎo)致追蹤系統(tǒng)很難察覺(jué)。這些欺詐行為可以由機(jī)器人自動(dòng)發(fā)起，配合虛假賬戶、暗網(wǎng)分發(fā)等方式形成復(fù)雜的攻擊網(wǎng)絡(luò)。

深度偽造欺詐在金融科技領(lǐng)域的欺詐場(chǎng)景主要有身份盜用欺詐、虛假信息傳播、社交工程攻擊，而最為普遍和廣泛的當(dāng)屬合成身份欺詐，尤其是在金融科技行業(yè)的用戶注冊(cè)拉新與交易環(huán)節(jié)。AI換臉技術(shù)使得犯罪分子能夠輕易偽造身份進(jìn)行注冊(cè)，騙取新用戶獎(jiǎng)勵(lì)和推廣獎(jiǎng)金，例如一些金融科技公司在進(jìn)行新用戶獲取及老用戶喚醒時(shí)，會(huì)采取發(fā)紅包、優(yōu)惠券等營(yíng)銷活動(dòng)，而此時(shí)操縱大量合成身份虛假賬戶的欺詐團(tuán)伙會(huì)涌入其中不正當(dāng)獲利，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)失敗，這無(wú)疑增加了金融科技公司的獲客成本和風(fēng)險(xiǎn)。這些合成身份仿冒的金融平臺(tái)“新增用戶”，還能用來(lái)制造虛假流量數(shù)據(jù)，騙取渠道分成費(fèi)用。

而在資金交易往來(lái)層面，欺詐者可以利用偽造身份進(jìn)行欺詐交易，盜取資金或進(jìn)行洗錢活動(dòng)。他們會(huì)利用盜取的真實(shí)身份信息和虛假身份標(biāo)識(shí)創(chuàng)建“篡改合成身份”，或是來(lái)自不同個(gè)人的合法身份信息創(chuàng)建“人造合成身份”，合成身份通常是通過(guò)結(jié)合真實(shí)的社會(huì)保障號(hào)碼（SSN）和虛假的個(gè)人信息（如姓名、地址、出生日期）創(chuàng)建的，這些欺詐團(tuán)伙可以用幾個(gè)月甚至幾年時(shí)間建立這些合成身份賬戶的良好信用記錄，待時(shí)機(jī)成熟之時(shí)申請(qǐng)大額貸款，進(jìn)行欺詐性交易。由此導(dǎo)致的不良貸款和信用欺詐，無(wú)疑大幅增加了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。這些致使金融科技公司必須投入大量資源監(jiān)控和檢測(cè)可疑交易行為。

從金融科技企業(yè)自身而言，可以采取強(qiáng)化身份驗(yàn)證措施、加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析與監(jiān)控，以及提高員工與用戶的安全意識(shí)等層面訴諸行動(dòng)，但面對(duì)合成身份欺詐層出不窮的新形式，從提升效率、節(jié)省精力的角度考慮，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)與技術(shù)與產(chǎn)品實(shí)力過(guò)硬的反欺詐身份驗(yàn)證服務(wù)商合作。

直面合成身份挑戰(zhàn) ADVANCE.AI助力金融科技企業(yè)防范欺詐

針對(duì)合成身份欺詐對(duì)金融科技企業(yè)造成的困擾，ADVANCE.AI 著眼于客戶痛點(diǎn)，專注于技術(shù)創(chuàng)新，為金融科技企業(yè)提供了精準(zhǔn)防范合成身份欺詐的解決方案。ADVANCE.AI “數(shù)字身份驗(yàn)證(E-KYC)”解決方案包括證件質(zhì)量檢測(cè)（IQA）、證件識(shí)別（ID OCR）、假證檢測(cè)、活體檢測(cè)、人臉比對(duì)、人臉?biāo)阉?、身份?yàn)證等功能，這些功能均可以用于防范金融科技行業(yè)中用戶注冊(cè)、支付、交易等場(chǎng)景的欺詐行為。

虛假證件是欺詐者在金融科技行業(yè)實(shí)施合成身份欺詐的常用手段之一。根據(jù)ADVANCE.AI數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，假身份證件在印尼、菲律賓和墨西哥等全球金融科技新興市場(chǎng)的存在占比均在4-5%，存在形式以翻拍和打印為主。高質(zhì)量的假證很難通過(guò)肉眼識(shí)別，這妨礙了企業(yè)的效率和工作有效性，假證帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本和潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)都很高。

ADVANCE.AI的KYC（了解用戶）產(chǎn)品通過(guò)多維度信息驗(yàn)證，能夠可靠識(shí)別用戶身份的真實(shí)性，例如數(shù)字身份驗(yàn)證產(chǎn)品下的“ID Forgery Detection （假證檢測(cè)）全自動(dòng)解決方案”支持識(shí)別多國(guó)不同證件類型，輕松解決假證識(shí)別問(wèn)題。其中支持識(shí)別假證類型包括屏幕翻拍、黑白復(fù)印、彩色打印、人臉篡改、文字篡改等，大量減少企業(yè)繁瑣審核工作和不確定的違約風(fēng)險(xiǎn)，確保眾多類型的偽造證件都能被ADVANCE.AI智能的機(jī)器學(xué)習(xí)模型準(zhǔn)確快速檢測(cè)到。

近年來(lái)金融科技行業(yè)采用了生物識(shí)別系統(tǒng)甄別合成身份、虛擬身份欺詐后，成功防范了一定比例的欺詐攻擊，但隨著AI生成技術(shù)飛躍發(fā)展，欺詐團(tuán)伙們會(huì)采用活體攻擊(Liveness Attack)手段來(lái)繞過(guò)生物識(shí)別驗(yàn)證，如面部識(shí)別、指紋識(shí)別或語(yǔ)音識(shí)別，從而進(jìn)行身份冒充和欺詐活動(dòng)。具體來(lái)說(shuō)，活體攻擊通常包括：注入攻擊、屏幕攻擊、面具攻擊、AIGC人臉等幾種形式。根據(jù)ADVANCE.AI數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，以印尼市場(chǎng)為例，屏幕攻擊是最主要的攻擊方式，占比73.94%，其次隨著深度偽造欺詐技術(shù)的不斷提升，AIGC人臉合成以及注入式攻擊的比例正在逐步提高。

當(dāng)前金融科技企業(yè)采用的活體檢測(cè)產(chǎn)品主要基于運(yùn)動(dòng)、紋理與光學(xué)的活體檢測(cè)以及多因素驗(yàn)證在內(nèi)的技術(shù)手段，而ADVANCE.AI的活體檢測(cè)解決方案在這些基礎(chǔ)之上，提供了3D活體檢測(cè)產(chǎn)品，相較傳統(tǒng)的2D活體檢測(cè)手段，這一版本更適用于防范深度偽造欺詐，擁有更強(qiáng)的交互性，攻擊攔截率高達(dá)99.95%，通過(guò)結(jié)合人臉識(shí)別和活體驗(yàn)證技術(shù)，能夠準(zhǔn)確判斷用戶身份的真實(shí)性，有效防范AI換臉等欺詐手段。無(wú)論是在用戶注冊(cè)、登錄還是交易過(guò)程中，活體檢測(cè)產(chǎn)品都能為企業(yè)提供可靠的身份驗(yàn)證服務(wù)，確保交易的安全可靠。

深耕反欺詐多年 ADVANCE.AI為出海企業(yè)保駕護(hù)航

△賦能9大行業(yè)出海合規(guī)反欺詐

合成身份欺詐是金融科技行業(yè)面臨的一個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，欺詐手段也在不斷更新。 作為全球領(lǐng)先的數(shù)字身份驗(yàn)證服務(wù)公司， ADVANCE.AI 能夠?yàn)槠髽I(yè)提供先進(jìn)的深度偽造檢測(cè)解決方案，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)結(jié)合先進(jìn)的人工智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí)模型、成熟的業(yè)務(wù)知識(shí)和落地經(jīng)驗(yàn)，ADVANCE.AI使企業(yè)能夠驗(yàn)證用戶身份并防范與深度偽造相關(guān)的欺詐。

ADVANCE.AI 一直致力于走在技術(shù)進(jìn)步的最前沿，不斷增強(qiáng)自身產(chǎn)品對(duì)Deepfake深度偽造的檢測(cè)能力。通過(guò)與 ADVANCE.AI合作，企業(yè)客戶可以對(duì)用戶身份真實(shí)性進(jìn)行可靠驗(yàn)證，并保護(hù)自己免受不斷變化的威脅環(huán)境的影響。我們相信，借助 ADVANCE.AI 的技術(shù)力量，出海企業(yè)能夠更加輕松地應(yīng)對(duì)深度偽造欺詐的挑戰(zhàn)并贏得市場(chǎng)。

審核編輯 黃宇